Épargne retraite d’entreprise : les clés du succès !

1. Épargne retraite : un sujet qui prend de l’ampleur 

Face à l’incertitude du futur système de retraite et les réformes à venir, les Français craignent de devoir partir plus tard à la retraite. C’est pour cette raison qu’ils sont de plus en plus nombreux à anticiper et préparer leur retraite. Ce phénomène touche désormais toutes les tranches d’âge !

Une étude Odoxa pour Groupama sur la retraite, réalisée en 2021, montre que les Français commencent à épargner dès l’âge de 34 ans en moyenne et mettent plus d'argent de côté que leurs aînés lorsqu’ils épargnaient pour leur retraite, à savoir 220 € contre 148 € par mois pour les actuels retraités. Toujours d’après cette étude, les Français choisissent d’épargner avec des livrets et des comptes épargne (31%), l'investissement immobilier (30%), l’assurance vie (25%). L’épargne salariale en entreprise avec le Plan Épargne Retraite est privilégiée par 14% des répondants. Ce chiffre est sans surprise tant ce dispositif reste encore mal valorisé auprès des salariés malgré ses nombreux bénéfices.

Vers plus de flexibilité et d'avantages : le nouveau Plan Épargne Retraite

L’entrée en vigueur de la loi PACTE de 2019 a permis de simplifier l’épargne retraite. L’ensemble des solutions d’épargne retraite existantes (PERP, Contrat Madelin, PERCO, PERCOI, Article 83…) ont été remplacées par un seul et unique plan, le Plan d’Épargne Retraite (PER).

Le PER est scindé en trois produits d’épargne, le PER Collectif et le PER Obligatoire, qui sont ouverts et alimentés (totalement ou partiellement) par les entreprises pour leurs salariés, et le PER Individuel, que chaque français peut ouvrir à titre personnel.

Ce nouveau plan d’épargne retraite a fait son arrivée avec un lot important de bénéfices, en voici les principaux : 

• Sortie en capital à 100 % à l’âge du départ à la retraite (sauf pour les cotisations obligatoires), en plus de la sortie en rente, et de la sortie en rente et capital.
• Transfert des anciens contrats d’épargne retraite vers le PER.
• Cas de déblocage anticipé pour l’achat de la résidence principale (sauf cotisations obligatoires).
• Les versements volontaires sont déductibles à 100 % de l’impôt sur le revenu (dans la limite des plafonds légaux).
• Le mode de gestion piloté : investir automatiquement son épargne sur des supports dynamiques puis de progressivement réduire son exposition au risque lorsqu’on approche de l’âge de la retraite. Cela permet d’obtenir un meilleur rendement sur le long terme et de limiter les risques.
• Le transfert de tout ou partie du capital d’un PER vers un autre PER. Cela offre la possibilité de réunir simplement toute son épargne à un seul endroit.
• Le transfert d’un contrat d’assurance-vie vers un PER, tout en bénéficiant d’un doublement de l'abattement fiscal (9 200 € sur les plus-values pour un célibataire et 18 400 € pour un couple). 

2. Un dispositif avantageux mais mal valorisé dans l’entreprise

Selon une étude OpinionWay “Les salariés et l’épargne salariale”  : près de 4 salariés sur 10 trouvent les dispositifs d’épargne salariale et retraite difficiles à comprendre.

Comme le dit Antoine Jacques, Responsable du service client Entreprises chez Epsor, “Le dispositif reste encore trop souvent opaque et donc peu compris par les salariés à la différence des mutuelles qui sont généralement mieux valorisées. Pourtant, aujourd’hui, les entreprises et les salariés sont confrontés à des problématiques de pouvoirs d’achat dans un contexte de fortes inflations et à un niveau d'inquiétude élevé quant à leur revenu à la retraite. L’épargne salariale, de par son mode de fonctionnement et ses nombreux bénéfices, représente l'une des solutions pour répondre à ces deux problématiques.”

Face à la montée des inquiétudes sur le pouvoir d’achat et les retraites, les entreprises comprennent désormais que valoriser les dispositifs d’épargne salariale représente un atout auprès des collaborateurs et lors du recrutement.

Antoine Jacques ajoute : “Les entreprises ont tout intérêt de communiquer sur l’épargne salariale afin que les salariés s’en emparent le plus possible. Ainsi les collaborateurs pourront encore mieux en parler lors du processus de recrutement ou au moment de coopter un nouveau collaborateur. Plus les salariés sauront l'utiliser, plus ces dispositifs feront partie des richesses de l’entreprise.”

En effet, l’épargne salariale peut être un véritable atout lors des recrutements et un argument qui vient valoriser votre marque employeur à l’heure où la guerre des talents fait rage.

Le marché de l’épargne salariale est donc amené à se développer dans les années qui viennent. Les entreprises l’ont bien compris et la création assez récente du poste de Comp&Ben montre bien cette évolution. Désormais, les entreprises souhaitent avoir une meilleure offre et une prestation mieux suivie. Par conséquent, elles auront besoin d’être accompagnées sur ces dispositifs.

3. Communication, prestataire, fonds d’investissement responsables : les bonnes pratiques pour favoriser l’épargne retraite !

Faire adhérer vos collaborateurs aux différents dispositifs d’épargne salariale et retraite est un véritable challenge et le choix du prestataire en dépend. Celui-ci doit être capable de répondre aux différents enjeux de l’épargne salariale : la performance financière, la pédagogie et la transparence et la responsabilité des fonds.

Rechercher la performance financière

Pour Antoine Jacques, l'architecture ouverte est la clé de la performance des dispositifs : “Les entreprises ont tout intérêt de rechercher un prestataire qui travaille en architecture ouverte plutôt qu’un gestionnaire de fonds. En effet, l’architecture ouverte permet d’accéder à des fonds plus performants car nous pouvons aller chercher une expertise précise au sein de chaque société de gestion. In fine, une meilleure performance permet aux collaborateurs de bénéficier d'une plus-value potentielle plus importante. C’est un véritable un levier de pouvoir d’achat. N'hésitez pas à challenger votre prestataire à ce sujet !” 

L’avenir est aux investissements personnalisés. En effet, afin que les collaborateurs s’emparent pleinement des dispositifs, ceux-ci doivent répondre à leurs attentes. Alors pour les guider dans leurs choix de placement, Epsor conçoit et propose des profils d’investissement personnalisés en fonction des projets de chacun. Concrètement, lors de leur inscription sur la plateforme, les salariés sont invités à répondre à quelques questions et à choisir une thématique d’investissement. À la suite de ce questionnaire, Epsor dégage un profil adapté à leurs projets, à leurs connaissances financières et à leur notion du risque. En fonction de leur profil, Epsor leur recommande des fonds spécifiques.

Mieux communiquer pour faire adhérer 

Communiquer sur les dispositifs est la clé pour que les collaborateurs s’en emparent. Chez Epsor, la transparence et la pédagogie commencent avec une plateforme très simple d’utilisation qui garantit une expérience utilisateur optimale. Mais l'accompagnement va beaucoup plus loin : “Chez Epsor, nous apportons une attention particulière à la communication en accompagnant nos clients sur ce point. Pour cela, nous leur fournissons un kit pour promouvoir le dispositif en interne. Le client doit ensuite choisir les actions les plus pertinentes. En effet, les attentes et le niveau d’information peuvent être très différents en fonction des profils. C’est pour cette raison que notre premier conseil est d'adapter les actions de communication en fonction de la typologie des salariés.” ajoute Antoine Jacques.

Zoom sur les actions proposées dans le kit de communication d’Epsor :

• Un webinaire mensuel gratuit à diffuser au moment de l’onboarding des nouveaux salariés par exemple. Ce webinaire comporte 20 minutes de présentation et une session de Q&A ;
• Des landing pages pour valoriser les événements comme les primes. Ces landing pages résument les différents processus de transferts, les bénéfices à placer ou retirer ses primes en fonction des projets des salariés ;
• Des affiches à coller dans l’entreprise pour promouvoir le versement de primes ;
• Des vidéos à diffuser en interne ;
• Des FAQ.

Les entreprises peuvent également former leur management à l’épargne salariale afin de pouvoir le promouvoir auprès des salariés et lors des recrutements.

“Nous avons mis en place un service support pour décharger les entreprises sur ce point. Nos conseillers sont disponibles par mail, chat et par téléphone pour répondre à toutes les questions que les salariés se posent sur les dispositifs. La pédagogie est au cœur de notre prestation afin que les salariés puissent s’approprier les dispositifs d’épargne retraite.” détaille Antoine Jacques.

Donner du sens à l'épargne de ses salariés

L'épargne responsable est une thématique en plein essor chez les salariés. Selon le dernier sondage IFOP (2019), 6 Français sur 10 accordent de l’importance aux impacts sociaux et environnementaux de leurs placements financiers. Ils ne recherchent pas uniquement la performance mais ils souhaitent que leurs placements aient aussi un impact positif sur la société et/ou l’environnement. Antoine Jacques en témoigne : “Cette thématique remonte de plus en plus chez nos clients. C’est une véritable préoccupation chez les salariés. Nous les accompagnons sur ce sujet en les guidant vers des fonds d'investissement dit socialement responsable (ISR).”

Les fonds d'investissement dit socialement responsable (ISR) permettent d'investir dans des entreprises qui prennent en compte des critères financiers mais aussi des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Il existe également des labels qui vont plus loin comme Greenfin. Créé par le Ministère de la Transition écologique : “Le label Greenfin garantit la qualité verte des fonds d’investissement et s’adresse aux acteurs financiers qui agissent au service du bien commun grâce à des pratiques transparentes et durables. Le label a la particularité d’exclure les fonds qui investissent dans des entreprises opérant dans le secteur nucléaire et les énergies fossiles.”

“Avant, les fonds ISR représentaient 20 à 30% des fonds. Aujourd’hui, l’ISR représente environ 50% des fonds. Cette tendance est clairement à la hausse. Nous organisons des journées ISR pour informer les salariés à ce sujet” commente Antoine Jacques.

Donner du sens aux placements des salariés n’est donc plus une option !

Le mot de la fin...

L'épargne salariale et retraite répond aux enjeux sociétaux actuels : améliorer le pouvoir d’achat et anticiper une retraite aujourd’hui incertaine face à l’évolution des réformes. Afin de faire de l'épargne salariale un succès dans l’entreprise et un levier de satisfaction chez les collaborateurs, les entreprises doivent s’entourer d’acteurs qui les accompagnent dans la pédagogie, la communication et qui sont capables de répondre aux attentes des salariés sur la qualité, la performance et la transparence des fonds.