7 règles et astuces pour commencer à épargner et investir son argent !

L’épargne et l’investissement sont des domaines qui peuvent paraître intimidants. Pourtant, disons-le tout de go, chacun devrait épargner et investir son argent. Et pour cause, mettre des sous de côté et effectuer de bons placements permet d’accéder à la sécurité financière et même de s’enrichir. Un Must !

Nos compatriotes ne s’y sont pas trompés. Selon le 5e Baromètre de l’épargne et de l’investissement de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), en 2021, 9 Français sur 10 déclarent en effet épargner au moins occasionnellement. 

Le hic ? D’après la même étude, 62 % des habitants de l’Hexagone affirment “mal s’y connaître” en matière d’épargne et de placements financiers. 

Vous souhaitez, vous aussi, économiser et faire fructifier votre épargne, mais vous ne savez pas comment vous lancer ? Epsor vous livre 7 règles et astuces pour commencer à épargner et à investir votre argent ! 💰

Lisez ce qui suit pour découvrir nos conseils concrets.

1. Fixez-vous des objectifs d’épargne

Comme chacun sait, pour aller quelque part il est préférable de savoir où l’on va. Cette règle s’applique tout particulièrement en matière d’épargne et d’investissement. En effet, rien de plus démotivant (et inefficace) que de mettre de l’argent de côté sans trop savoir pourquoi.

Bien entendu, chacun d’entre nous a ses propres motivations pour faire grossir son épargne. Selon l’AMF, 86 % des Français épargnent avant tout pour faire face à des dépenses imprévues et notamment à des frais de santé. Ce que l’on appelle une épargne de précaution.  

Mais les motifs qui peuvent vous pousser à épargner sont nombreux et ne dépendent que de vous : acheter votre résidence principale ou une nouvelle voiture, financer les études de vos enfants, vous offrir un voyage entre amis, vous ménager un complément de revenu en prévision de la retraite, préparer votre reconversion professionnelle ou encore transmettre un patrimoine à votre descendance. 🎯

À vous d’identifier les raisons ou projets de vie pour lesquels vous souhaitez vous constituer un capital ou une rente, ainsi que le montant et l’échéance qui leur sont associés. 

Ces données seront d’une grande importance pour la suite puisqu’elles détermineront la façon dont vous constituerez votre épargne et investirez vos économies. 

2. Donnez-vous des règles en matière d’épargne 

Contrairement à une idée reçue, il n’est pas nécessaire d’être riche pour épargner ! 🧐

Pour vous constituer un patrimoine, il vous faut avant tout vous fixer des règles en matière gestion de vos finances personnelles, procéder avec méthode et vous doter des bons outils.

En premier lieu, prenez soin de vous fixer un budget mensuel. Celui-ci vous permettra d’équilibrer vos revenus et vos dépenses, mais aussi de réaliser des économies !

Pour vous aider à faire votre budget prévisionnel, appuyez-vous par exemple sur la méthode « 50/30/20 ». Cette dernière consiste à allouer 50 % de vos rentrées d’argent mensuelles à vos besoins (loyer, électricité, assurances, alimentation, etc.), 30 % à vos loisirs (restaurant, habillement, voyages, etc.) et 20 % à votre épargne ou au remboursement de vos dettes.

Ensuite, forcez-vous à épargner régulièrement, même de petites sommes. Pour cela, créez-vous une véritable routine d’épargne : dès le début du mois, mettez de côté le montant destiné à vos économies. Attention, si celui-ci reste sur votre compte-courant, vous risquez de le grignoter ! Pour vous aider à économiser chaque mois sans exception, planifiez des virements automatiques vers vos livrets et comptes d'épargne. Simple et efficace. 

Enfin, petite astuce, pour faire grossir votre pécule à vitesse grand V, donnez-vous pour principe de réserver tout ou partie de vos revenus exceptionnels (primes, cadeaux en argent, etc.) à votre épargne.

3. Commencez à épargner et à investir le plus tôt possible

Commencer à épargner de l’argent et à investir dès que possible est une bonne pratique à ne surtout pas négliger !

Pour quelles raisons ?

Tout d’abord pour bénéficier de l’effet de levier des intérêts composés afin de faire grossir vos placements financiers sans accroître votre effort d’épargne. Le principe : vos investissements génèrent des intérêts qui, s’ils sont réinjectés, produisent à leur tour des intérêts, et ainsi de suite. Le temps est donc votre allié puisqu’il permet à cette boucle vertueuse de s’installer et de porter ses fruits ! 💫

🧮 Prenons un exemple simple :

Selon le (super !) simulateur de résultat d’épargne de l’AMF, en épargnant 50 euros par mois pendant 50 ans avec un taux de rendement annuel moyen de 3 %, vous obtiendrez in fine un capital de 68 604 euros, dont 38 604 euros d’intérêts cumulés. Avec le temps, si tout va bien, vous aurez donc plus que doublé votre mise, sans effort d’épargne supplémentaire !

Le temps est, plus spécifiquement, un facteur clé pour tirer le meilleur parti de vos investissements. En effet, la valeur des actions négociées sur les marchés financiers est susceptible de fluctuer à la hausse et à la baisse au fil du temps, tout en restant tendanciellement rentable à long terme. 

Placer de votre argent progressivement et sur la durée peut donc vous permettre de lisser (compenser) vos pertes avec vos gains, et d’espérer, in fine, un bénéfice.

4. Identifiez bien votre profil d’investisseur 

Votre profil d’investisseur est un élément clé dans la définition de votre stratégie d’investissement. 

Avant de vous lancer, il convient donc de déterminer si vous êtes plutôt prudent (défensif, conservateur), équilibré (neutre) ou dynamique (spéculatif, offensif). Pour cela, vous devez notamment vous questionner à propos de :

• Votre degré d’aversion au risque, c’est-à-dire votre capacité financière et psychologique à supporter des pertes en argent. 

• Votre horizon de placement, c’est-à-dire la durée au cours de laquelle vous envisagez de conserver un produit financier et donc d’immobiliser la somme placée.

• Vos objectifs de gain, c’est-à-dire le montant que vous espérez tirer de votre placement.

Par exemple, avec une appétence élevée pour le risque (vous êtes jeune, en CDI, bien rémunéré, supportez peu de charges, possédez une épargne conséquente et présentez un tempérament plutôt joueur !) et un horizon de placement lointain (plus de 8 ans), vous pourrez vous reconnaître dans la catégorie des investisseurs offensifs.

Vous pourrez dès lors être tenté de miser sur des placements présentant un fort potentiel de croissance, mais aussi de sérieux risques de perte en capital, comme un fonds actions niveau de risque 6/7.

💡 Bon à savoir :

Chez Epsor, nous définissons gratuitement un profil d’investisseur à chaque salarié. Grâce à notre robo-advisor, nous déterminons une liste de fonds correspondant à chaque épargnant en fonction de son profil, aversion au risque, ses valeurs, préférences d’investissement, etc. pour investir ses primes d’épargne salariale.

5. Misez sur les bons produits d’épargne

L’argent que vous épargnez ou investissez peut être placé sur différents types de produits d’épargne et d’enveloppes fiscales. 

Vous connaissez certainement le Livret A, l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou même le Plan d’Épargne en Actions (PEA), mais il en existe de nombreux autres « réceptacles » susceptibles d’accueillir vos économies ou vos titres financiers.

⚠️ Attention, ces différents produits de placement ne présentent pas les mêmes caractéristiques en termes de rendement, de risques de perte en capital, de fiscalité, de durée de détention, de conditions de transmission, de disponibilité des fonds placés ou encore de frais.

Pour conserver ou placer vos économies, il est donc indispensable de choisir un produit d’épargne ou une enveloppe fiscale qui correspond à votre profil d’investisseur, à vos objectifs, mais aussi à la conjoncture économique.

Avec une fiscalité nulle, des fonds disponibles à tout moment, aucuns frais et aucun risque de perte en capital, le Livret A est habituellement utilisé par les épargnants pour placer leur épargne de précaution. Selon l’INSEE, en 2021, 74 % des ménages français détenaient ainsi un Livret A. Pourtant, avec un taux de rendement de seulement 1 %, bien en dessous de l’inflation enregistrée ces derniers mois (à 5,8 % sur un an en juin), le Livret A perd de son attractivité. Les épargnants peuvent donc être tentés de se tourner vers d’autres produits potentiellement plus rentables. 

Pour se ménager un petit « bas de laine », nos compatriotes apprécient notamment l’assurance-vie, un produit d’épargne bénéficiant d’une fiscalité clémente, mais grevée de frais.

🔎 L’épargne salariale, vous connaissez ?

Pour 81 % des Français interrogés par OpinionWay pour l’AMF, ce dispositif permet « de se constituer une réserve d’argent sans effort d’épargne ». Le secret ? L’épargne salariale repose sur deux types de contrats qui peuvent être proposés aux salariés par leur employeur : le Plan Epargne Entreprise (PEE) et le Plan Epargne pour la Retraite Collective (PERCO).

Les sommes épargnées dans ces enveloppes proviennent en grande partie des primes d’intéressement et de participation distribuées par l’entreprise à ses salariés. Certaines entreprises viennent compléter ces versements par de l’abondement. Pour le salarié, il est donc possible d’alimenter son PEE ou son PERCO sans débourser un centime. Chaque épargnant peut cependant réaliser des versements volontaires s’il le souhaite.

Enfin, le PEE et le PERCO sont soumis à une fiscalité légère. Les gains réalisés sont en effet taxés au titre des prélèvements sociaux (à un taux de 17,2 %) mais les primes et l’éventuel abondement investis sur le PEE et le PERCO ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu (IR).

6. Diversifiez (toujours) votre épargne

La diversification est l’une des principales clés d’une épargne solide. 🗝

Mais de quoi s’agit-il ?

Diversifier votre épargne consiste d’une part à placer vos économies sur plusieurs produits d’épargne adaptés à votre profil (un Livret A et un PERCO par exemple) afin de bénéficier des avantages de chacun de ces contrats. Mais ce n’est pas tout…

Il s’agit également (et surtout !) de diversifier vos placements afin de diluer le risque en cas de perte de valeur de l’un de vos investissements. Entre l’immobilier, les œuvres d’art, le vin, les cryptomonnaies et bien entendu les titres financiers (actions, obligations, monétaires), vous n’avez que l’embarras du choix !

Attention, la diversification doit s’opérer à plusieurs niveaux. Il s’agit en effet de diversifier vos investissements au sein d’une même classe d’actifs. Ainsi, si vous souhaitez investir en bourse, veillez à combiner différents types de placements en fonction de votre profil. Les plus prudents privilégieront, par exemple, les fonds monétaires en euros, qui offrent une garantie en capital, et réserveront une plus petite proportion de leur épargne aux unités de compte (actions, obligations, ETF, parts de SCPI, etc.), davantage risquées.

Enfin, pour un même support d’investissement (actions, trackers, fonds, etc.) prenez également soin de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.

Si vous choisissez d’investir dans des actions, diversifiez votre portefeuille de titres en variant les secteurs d’activité (le luxe, les énergies, l’industrie, etc.), les zones géographiques (la France, les États-Unis, les pays émergents, etc.) ou encore les thématiques (ISR, technologies, PME, etc.).

💡Bon à savoir :

Pour les plus aguerris, Epsor propose à ses épargnants une large gamme de fonds leur permettant de diversifier les placements logés dans leur PER ou leur PEE. Pour les plus néophytes, Epsor propose à chaque salarié un profil d’investissement personnalisé et diversifié à partir de cette large gamme de fonds. 

7. Adoptez un état d’esprit d’investisseur

Pour tirer le meilleur parti de votre épargne, il vous faut adopter un état d’esprit d’investisseur. En un mot, soyez patient.

Comme évoqué précédemment, c’est souvent sur le temps long que les placements génèrent le plus de rendement. Il est donc nécessaire d’attendre pour voir grossir le fruit de votre épargne et de vos investissements. Il vous faudra encore faire preuve de patience pour bénéficier des avantages fiscaux associés à certains produits d’épargne. 

À titre d’exemple, les plus-values obtenues sur un Plan d’Epargne en Action (PEA) sont exonérées d’impôt sur le revenu (IR), mais seulement au-delà de 5 ans de détention.

Ensuite, restez calme, notamment si vous investissez sur les marchés financiers. Ne réagissez pas aux fluctuations boursières et à l’actualité. En effet, même en étant un boursicoteur expérimenté, il est difficile d’acheter au plus bas et de vendre au plus haut. Il est donc préférable de miser sur l’effet de « lissage » du temps qui viendra équilibrer les baisses et les hausses du marché. 

Enfin, informez-vous. Un conseil revient souvent : il ne faut investir que dans ce que l’on comprend. Avant de placer votre argent, renseignez-vous avec soin et comparez attentivement les différents produits et intermédiaires (banques, assureurs, plateformes en ligne, courtiers indépendants, etc.). Référez-vous à des sources fiables comme la presse spécialisée (Le Revenu, Mieux Vivre Votre Argent, etc.) et faites-vous conseiller par un expert reconnu si nécessaire. D’ailleurs, si vous êtes client d’Epsor, nos Conseillers en gestion de patrimoine sont là pour vous aider ! 👋 

Le mot de la fin…

Vous l’aurez compris, pour épargner et investir dans les meilleures conditions il est nécessaire de : 

• faire le point sur vos objectifs d’épargne et d’investissement ; 
• vous fixer un budget mensuel et adopter une routine d’épargne ; 
• commencer à mettre de l’argent de côté et à le placer le plus tôt possible ;
• déterminer avec soin votre profil d’investisseur ; 
• miser sur des produits d’épargne qui correspondent à votre profil ; 
• diversifier vos produits d’épargne et vos placements ; 
• et adopter un état d’esprit patient, calme, curieux et prudent. 

Ces quelques bonnes pratiques en tête, vous voici fin prêt pour vous lancer dans la belle aventure de l’épargne et de l’investissement. Alors, à vous de jouer !