Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le rôle d’un CGP est relativement peu connu et peut soulever un certain nombre d’interrogations. Les experts d’Epsor vous aident à mieux comprendre les missions de cette profession et dans quels cas vous pouvez solliciter un conseiller en gestion de patrimoine.

1. Gestion de patrimoine : quelle définition ?

La gestion de patrimoine consiste à organiser vos biens privés et professionnels selon votre situation familiale, personnelle et professionnelle, mais aussi selon vos objectifs et votre âge. Elle s’appuie sur trois grandes étapes quels que soient vos revenus :

• La constitution,
• la valorisation,
• et la transmission de patrimoine.

Aucun projet patrimonial ne peut être entrepris sans commencer par la réalisation d’un bilan de l’existant. Il apporte une photographie la plus précise possible à un instant donné sur vos revenus, vos charges, vos actifs et vos dettes. Toutes les informations recueillies permettent d’identifier l’ensemble des actions pouvant être menées au cours des trois grandes étapes. Mais le choix de celles qui vont être réalisées va dépendre de l’expression de vos attentes et de vos objectifs.

L’état des lieux et l‘expression de vos besoins doivent être au cœur de la démarche d’un conseiller en gestion de patrimoine. Sans quoi, il lui sera difficile de mener à bien sa mission : 

• Vous faire des recommandations et des préconisations,
• mettre en œuvre les solutions que vous avez choisies,
• et évaluer les résultats obtenus à l’échéance convenue avec vous.

2. Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Plusieurs professionnels peuvent intervenir à un moment ou un autre dans la gestion de votre patrimoine. En effet, tous les aspects ne sont pas forcément traités par une seule personne. Ainsi, aux côtés du conseil en gestion de patrimoine, vous pouvez être mis en relation avec un agent d’assurance, un avocat fiscaliste, un expert-comptable, un notaire. Tous doivent avoir obtenu l’agrément “Conseil en investissement financier” (CIF) pour les conseils financiers et l'agrément “Compétence juridique appropriée”(CJA) pour les questions fiscales et juridiques.

Même parmi les conseillers en gestion de patrimoine, il existe des distinctions qui portent notamment sur le modèle économique. Le CGP rattaché à un établissement bancaire ou à un assureur est dépendant de son employeur en termes d’offres de produits et de services et sa rémunération peut être en partie assise sur la vente de certains de ces produits (financiers ou immobiliers notamment).

Le CGP exerçant au sein d’une structure dédiée (le plus souvent sous forme d’un cabinet de conseil, hors banque ou assurance) possède la liberté de construire son offre. Sa rémunération peut être basée sur 2 éléments : des rétro commissions sur les produits vendus et des honoraires. Seuls les CGP dont la rémunération provient uniquement des honoraires de conseils facturés à leurs clients possèdent le titre de CGPI (Conseil en Gestion de Patrimoine Indépendant). Cela garantit une absence de conflits d’intérêts (potentielle) liés à la vente de produits financiers / immobiliers.

De tous les professionnels du patrimoine, les CGP et CGPI sont ceux qui peuvent porter un regard le plus large possible sur votre patrimoine et aborder des sujets génériques comme le choix de tel ou tel produit financier, mais aussi, et surtout, creuser des problématiques plus complexes comme les stratégies d’acquisition (actifs immobiliers, sociétés), les modes de détention (nom propre, SCI, démembrement de propriété), l’optimisation de la rémunération des dirigeants, le financement et refinancement, la transmission du patrimoine… Leurs champs d’intervention suivent le périmètre de votre patrimoine et vos enjeux personnels. Leur valeur ajoutée va être de vous apporter les clés de compréhension pour prendre des décisions cohérentes, qu’elles soient globales ou spécifiques, afin d’atteindre vos objectifs.

3. Allocation d’actifs : le rôle clé du CGP

Parmi ces clés de compréhension, votre attention doit porter sur les allocations d’actifs. Ce sont elles qui dessinent le rendement de votre patrimoine. Le CGP se doit de construire des allocations d’actifs les plus pertinentes et les plus résilientes possibles en fonction de vos objectifs... À cela s’ajoute la prise en compte de votre degré de sensibilité aux risques et de culture financière.

Dès lors, vos échanges avec votre conseiller en gestion de patrimoine vont porter sur :

• Le mode de détention : nom propre, SCI, SAS, démembrement…
• L’enveloppe d’investissement : PEA, compte-titres, assurance-vie, contrat de capitalisation, PER…
• Le mode de gestion : libre, déléguée, conseillée
• Le style de gestion : active, passive, value, growth…
• La thématique d’investissement : ISR, sectorielle, géographique
• L’actif sous-jacent : fonds d’investissement, biens immobiliers, parts de société…
• Les frais : entrée, sortie, arbitrage, gestion…
• La fiscalité : impôt sur le revenu, prélèvements sociaux, impôt sur les sociétés…

4. Attendre des échanges multiples et fluides avec votre CGP

Ces échanges, la prise de décision et le suivi des investissements peuvent utiliser différents modes de communication : plateforme, mail, téléphone, face-à-face en visio ou présentiel. Le plus important va être votre expérience utilisateur et votre expérience d'épargnant.

C’est-à-dire bénéficier d’un contact humain de qualité et d’un service client irréprochable à travers des réponses toujours pertinentes à vos questions opérationnelles et administratives. Par exemple, vous devez pouvoir programmer un rendez-vous avec votre conseiller en gestion de patrimoine en accédant à son agenda, être appelé sur votre téléphone le jour et à l’heure choisie ou recevoir par mail le lien pour une visioconférence sur le créneau que vous avez choisi, et recevoir un compte-rendu de la réunion.

Notez que les échanges téléphoniques sont sans doute préférables à la visio. Ils permettent de garder une certaine discrétion, notamment si la discussion se déroule pendant les heures de travail. Quant au mail, il peut occuper une place de choix dans le suivi des décisions prises ou les relances à la suite d’un échange téléphonique ou en face-à-face. Il permet d’être moins intrusif.

Au-delà de la fluidité des échanges, aujourd'hui les outils numériques viennent simplifier la relation client et sécuriser les prises de décisions grâce à la signature électronique ou la double identification. Vous avez la main sur tout le dispositif qui entoure votre gestion de patrimoine. C’est vous qui validez les propositions d’investissement sur la plateforme du conseiller en gestion de patrimoine. Aucune opération ne peut être réalisée à votre insu. Vous avez un contrôle total sur la mise en place des préconisations faites par le CGP.

5. Et chez Epsor ?

L'un des piliers de la proposition de valeur d'Epsor est le conseil et l'accompagnement. Nous avons à cœur d'être disponibles pour nos clients et de leur offrir un support personnalisé et qualitatif dans la gestion de leur épargne collective mais aussi individuelle.

C'est pourquoi le CGP a un rôle clé chez Epsor : accompagner et guider l’ensemble des bénéficiaires (salariés, apprentis, retraités, dirigeants…) dans l’optimisation et la valorisation de leur épargne. L’idée est de vous donner les éléments de compréhension nécessaires à la prise de décision, en fonction de vos objectifs, vos attentes, vos besoins, vos projets et vos contraintes.

Les entretiens de conseil conduisent nécessairement à une prise de recul sur votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale afin de s’assurer d’une cohérence d’ensemble au regard des décisions à prendre : investir ses primes, définir une stratégie d’investissement, réallouer son portefeuille, optimiser fiscalement son dispositif, préparer un projet…

La valeur que nous souhaitons vous apporter dépasse d'ailleurs le simple cadre de l’épargne salariale et retraite. Dans le cadre d’un conseil patrimonial global, nous pouvons être amenés à vous conseiller sur les sujets suivants : rédaction de clause bénéficiaire, arbitrages entre différentes enveloppes d’investissement (ASV, PEA, CTO, PEE, PER Obligatoire, PER Collectif), optimisation des schémas de détention (nom propre, SCI, holding)…

Ainsi, au travers de ce conseil patrimonial accessible à tout moment depuis notre plateforme, vous disposez de toutes les clés pour être en mesure de prendre les meilleures décisions pour votre épargne et la gestion de votre patrimoine.

‍