Où va l’argent placé sur un PEE ou un PERCO ?

Votre employeur vous permet de bénéficier d’un PEE ou d’un PER Collectif, mais vous hésitez encore à y déposer des sous, car vous ne comprenez pas bien comment fonctionne un plan d’épargne salariale et retraite ? Pas de panique. Dans cet article, Epsor vous explique où va l’argent placé sur un PEE ou un PERCO et qui gère les sommes affectées à un produit d’épargne salariale. Bonne lecture ! 

Qu’est-ce qu’un PEE ou un PERCO ? 

Commençons par le commencement. Le Plan Epargne Retraite Collectif (PERCO) et le Plan Epargne Entreprise (PEE) sont des dispositifs d’épargne qui peuvent être mis en place par un employeur au profit de ses salariés. Grâce à ces enveloppes fiscales, les collaborateurs ont la possibilité de se ménager un complément de retraite (PERCO) ou de se constituer un capital en vue de financer des projets de vie (PEE) dans des conditions fiscales avantageuses. Ils peuvent y placer leurs primes d’intéressement et de participation, leurs jours de congés non pris via leur compte épargne temps (CET), y transférer des plans préexistants et même réaliser des versements volontaires. Cerise sur le gâteau, leur organisation peut compléter ces différents versements. C’est ce que l’on appelle l’abondement. 

Financer l’activité des entreprises et des collectivités 

In fine, les sommes affectées à un PEE ou à un PERCO sont investies sur les marchés financiers ce qui permet de les faire fructifier. Plus concrètement, l’argent économisé sur un plan d’épargne salariale et retraite est placé sur différentes catégories d’actifs : des actions (fractions du capital d’une entreprise), des obligations (titres de créance émis par une société, une collectivité territoriale ou un État) et/ou des produits monétaires (crédits à très court terme émis par des établissements financiers au profit d’organisations ou d’États). Ce faisant, les liquidités versées par un salarié sur son PEE ou sur son PERCO servent à financer l’activité des entreprises et des collectivités. Cependant, pour en arriver là, plusieurs acteurs entrent en jeu…

Le rôle du prestataire d’épargne salariale 

Lorsqu’il souhaite proposer un PEE ou un PER Collectif à ses collaborateurs, un employeur doit s’adresser à un prestataire d’épargne salariale, à l’instar d’Epsor. Ce partenaire a notamment pour mission de sélectionner les fonds d’investissement par le biais desquels les épargnants pourront investir sur les marchés financiers. D’ailleurs, si la gamme de fonds référencée n’est pas suffisamment diversifiée ou performante, l’organisation peut changer de prestataire d’épargne salariale. Attention, tous les prestataires d’épargne salariale ne se valent pas. Bon nombre d’entre eux proposent leurs fonds maison, qu’ils soient bons ou mauvais. Le must : avoir affaire à un prestataire d’épargne salariale fonctionnant en architecture ouverte. Ce type d’interlocuteur, dont Epsor fait partie, présente en effet des atouts de taille. Tout d’abord, il peut choisir les meilleurs fonds du marché en toute indépendance en s’adressant à diverses sociétés de gestion. Ensuite, il peut librement dé-référencer les fonds qui ne répondent plus à ses exigences en termes de performances ou d’engagements extra-financiers. In fine, le fonctionnement en architecture ouverte est donc un gage de qualité pour les épargnants. 

Le rôle des fonds d’investissement

Vous l’aurez compris, les sommes placées sur un PEE ou un PER Collectif ne sont pas investies directement dans des actions, des obligations ou des titres monétaires. Les épargnants achètent des parts ou des actions de fonds d’investissement parmi ceux référencés par le prestataire d’épargne salariale choisi par leur employeur. Concrètement, un fonds d’investissement est un support financier qui permet à plusieurs investisseurs de mettre en commun leur argent pour acquérir des actifs (actions, obligations, produits monétaires) et ainsi financer l’activité économique. 

Le rôle des sociétés de gestion 

Les fonds d’investissement sont créés et administrés par des sociétés de gestion. Chacune d’elles possède sa propre stratégie et ses propres objectifs en matière de performance. Ceux-ci président au choix des entreprises et des classes d’actifs dans lesquelles le fonds investit. Certains supports se spécialisent ainsi dans une zone géographique (Monde, Europe, pays émergents, etc.), voire dans une thématique (le développement durable, l’immobilier, etc.). Autre conséquence de la diversité des stratégies de gestion adoptées par les gérants d’actifs : les fonds d’investissement présentent des niveaux de risque inégaux. Un support majoritairement constitué d’actions offre par exemple plus de chances de gain, mais aussi plus de risques de perte en capital, qu’un support obligataire ou monétaire. Il est donc important pour chaque collaborateur de bien choisir les fonds dans lesquels il injecte son épargne salariale. 

Comment bien placer l’argent de son épargne salariale ?

En résumé, lorsqu’un salarié place de l’argent sur son PEE ou sur son PERCO, celui-ci est réparti dans différents fonds d’investissement. Or, ces supports ne présentent pas les mêmes niveaux de rendement et ne financent pas les mêmes activités. Alors, comment faire son choix ? Voici quelques conseils à suivre pour bien investir son épargne salariale :  

#1 Bien évaluer sa sensibilité au risque

En premier lieu, l’investisseur doit bien évaluer sa sensibilité au risque. En clair, il doit estimer avec précision la somme d’argent qu’il est prêt à perdre. En effet, quels que soient le fonds choisi et les actifs qui le composent, tout investissement comporte des risques de perte en capital. S’il peut espérer engranger des plus-values, un épargnant peut également ne pas récupérer les sommes qu’il a investies. En fonction de sa sensibilité au risque, il devra donc placer ses économies sur des supports plus ou moins exposés (fonds constitués, dans des proportions variables, d’actions, d’obligations et de titres monétaires). 

#2 Bien déterminer son horizon de placement

Ensuite, l’épargnant doit bien déterminer son horizon de placement ou, autrement dit, la durée au cours de laquelle son argent sera indisponible. La stratégie d’investissement à adopter ne sera en effet pas la même si le salarié a besoin de ses liquidités dans quelques mois ou dans plusieurs années. Un fonds majoritairement composé d’actions pourra, par exemple, correspondre à un jeune employé souhaitant épargner en prévision de sa retraite. À rebours, une personne désirant acquérir sa résidence principale dans un avenir proche préfèrera investir dans un support monétaire pour limiter les risques de perte en capital à court terme. 

# 3 Diversifier ses placements financiers

Pour tirer profit de son épargne salariale et retraite, le bénéficiaire d’un PEE ou d’un PER doit par ailleurs veiller à diversifier ses placements. Il ne doit pas investir toutes ses liquidités dans un fonds unique ni miser sur une seule zone géographique ou sur une seule thématique. L’objectif : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En diversifiant les supports, le salarié lisse le risque. Il diminue la probabilité de voir ses économies fondre comme neige au soleil si un secteur d’activité ou une région traverse une crise. Un profil dynamique, relativement ouvert à la prise de risque, pourra ainsi se positionner sur 3 ou 4 fonds d’investissement. Un profil équilibré, présentant une sensibilité au risque moyenne, pourra quant à lui répartir son épargne salariale dans 5 ou 6 supports pour intégrer des fonds monétaires, moins volatiles, à son portefeuille.

# 4 Effectuer des versements réguliers sur son PEE ou son PERCO

Effectuer des versements réguliers sur son PEE ou son PERCO est une autre clé pour tirer profit de son épargne salariale. Les collaborateurs peuvent y affecter leurs primes de participations et d’intéressement, mais aussi réaliser des versements volontaires. Il s’agit là d’une stratégie judicieuse pour dynamiser son épargne globale à moindre coût. Et pour cause, les frais associés à un PEE ou un PER Collectif sont souvent avantageux et pris en charge par l’employeur.

# 5 Se faire conseiller par un professionnel 

Enfin, pour bien investir l’argent de son épargne salariale et retraite il est nécessaire de se faire conseiller par un professionnel. Epsor met un robo-advisor (ou robot conseiller) à disposition des bénéficiaires de ses PEE et PERCO. Grâce à cet outil, les salariés peuvent identifier facilement leur profil d’investisseur (zen, explorateur, équilibré ISR, etc.) et répartir automatiquement leurs capitaux entre différents fonds. Mieux, les collaborateurs ont accès à des conseillers en gestion de patrimoine (CGP) qui leur fournissent des conseils personnalisés pour optimiser leurs investissements financiers et faire fructifier leur épargne salariale et retraite. 

Où va l’argent du PEE ou du PERCO ? Ce qu’il faut retenir

Vous savez désormais où va l’argent de votre PEE ou de votre PERCO, qui le gère et comment bien l’investir. Pour mémoire : 

• Les sommes placées par les salariés sur leur PEE ou sur leur PERCO sont investies sur les marchés financiers et servent à financer l’activité des entreprises et des collectivités. 

• Cependant, les épargnants n’investissent pas directement dans des actions de sociétés, des obligations ou des titres monétaires. Ils répartissent leur argent entre différents fonds d’investissement choisis parmi ceux référencés par le prestataire d’épargne salariale sélectionné par leur employeur. Via ces supports, gérés par des sociétés de gestion, les collaborateurs peuvent investir dans différentes classes d’actifs (actions, obligations, produits monétaires), mais également dans plusieurs thématiques et zones géographiques. 

• Chaque bénéficiaire choisit les fonds dans lesquels il souhaite investir, de préférence en se faisant accompagner par un professionnel. Ce choix doit être guidé par son profil d’investisseur (dynamique, équilibré, prudent, etc.), mais aussi par ses convictions. Le PEE et le PERCO permettent par exemple de placer son argent dans des fonds finançant des projets ayant un impact positif sur l’environnement. 

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